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安永专栏-银行能否化颠覆危机为转型契机-2021年全球银行业展望 - 金融.税务 - 工商时报

新冠肺炎疫情再度来袭,银行启动异地办公及居家工作的模式,回顾过去一年的重重挑战,这种超出想像的破坏也提供了新的机会,借此机会简化业务流程,同时实现成长,深化与客户联系关系,并打造更永续的未来。

展望2021年,在加紧实施转型计划时,应对以下领域加倍投资:

●加强企业韧性保持灵活敏捷

安永金融消费者指数(EY Financial Consumer Index)中指出,此次疫情使永续性与企业责任受到更多关注,包括保障员工、客户的健康与福祉以及平稳渡过动荡时期。

因此,压力测试的范畴不应局限于财务状况,还需涵盖一系列更广泛的挑战,包括对协力厂商、网络、营运与监管方面极端但合理的情境进行测试。重新制定有关人才、文化、气候变迁、供应链、网络攻击与资料泄露的新型报告指标。

依据《安永与国际金融协会第十届全球银行风险管理年度调查》,94%的受访者将网络风险列为首要韧性挑战。居家办公成为日常,银行应审查并改善网络风险等方面的治理与评估。而永续金融仍然是银行高度优先事项,利害关系人会逐渐施压银行,将环境、社会和治理(ESG)因素排在前列并进行相关揭露。更多投资者与客户将利用该信息确定企业价值,不仅考量企业抵御短期冲击的韧性,还会检视如何保持其发展目标与创造长期价值相一致。

●重新审视成本管理视其为获利基础

当前环境下,多数银行都难以实现收入成长。而随成本管理与效率评估成为重要议题,银行可以透过重新调整成本分配与推动效能改善专案释放资本,为改革提供资金。

依据安永分析,10~20%IT、员工与客户流程自动化之后,预期节省全职员工成本比例。《安永未来消费者指数》发现,随疫情发展数码化管道的需求量大幅增加,这意味著银行可能会大幅缩减分行据点。此外,我们看到一些银行以此次危机为契机,扩展并丰富其产品组合。例如:一部分银行想大力发展私人银行与财富管理业务,在安永全球企业资产分割报告(Global Corporate Divestment Study)中,77%的理财与资产管理公司受访者表示计划在未来两年内开始分割部分资产。我们也预计市场将会发生集成,亚太地区部分市场存在银行过多的情况,银行估值大幅降低可能会成为2021年市场集成的驱动因素。

●运用资料强化与客户的关系

受新冠病毒疫情影响,客户对数码化金融解决方案的需求急速上升,《安永未来消费者指数》显示,许多人不愿回到过去的现场操作业务模式。银行需要提供更具吸引力的、有情境相关性的、无摩擦的体验之同时,还必须保持百分百的金融服务信任度、诚信、信心和透明度。

所有变革将基于强大的资料能力,即对接内部的客户资料,并用外部资料加以补充,从而创建独特的以客户为中心的体验。包括透过投资应用程序接口(API)的生态系统,重新定义业务和营运模式如何有助于彼此在生态系统内实现最有效的交流互动,进而开拓新的收益来源并扩大客户群。平台模型,尤其是在电子商务领域,在疫情期间备受关注,银行必须考虑相关领域的策略,利用平台创造成长、加快产品上市速度、开拓新的收益来源和加深与客户的关系。

●创新竞赛还是规模竞赛?

欲把握当前的机会,除了上述重点,银行必须清楚地了解最应该从内部何处著手推动变革,以及应该在哪些环节透过收购或合作建构能力。其核心在于重新定义银行的范畴、平台或生态系统模型,推动客户、银行和协力厂商之间的人机互动。这是一次千载难逢的机会加速转型,在接下来的复苏中取得成功,并为危机过后长远的未来做好准备。

(本文作者为安永联合会计师事务所审计服务部执业会计师)